如果你在国外学习或者工作过，那就难免需要做一些国际汇款了。本人在从美国内部调动到澳大利亚工作后，因为在美国工作时有点存款，所以需要把钱从美国转到澳洲。网上做了不少功课后，便想着顺便把这些功课记录下来。请注意：本文只关注从美国到澳大利亚的单向汇款。不过下面这些功课和思路，对你选择适合你的汇款方式应该也有借鉴作用。
一、从美国汇款至澳大利亚有什么选择？
一般来说，国际汇款有一下几种方式可以选择：
- 银行电子汇款 electronic funds transfer with your bank
- 网上转账汇款服务 an online money transfer service
- 现金汇款 using a cash transfer provider
- 汇票 an international money order
下面对每个选择做一点基本的介绍。
银行电子汇款
很多美国银行都可以将美金汇至澳洲银行澳币账户，这种方式一般称为international money transfer, a telegraphic transfer (TT), a wire transfer or a SWIFT transfer。
这种方式的优点是比较让人放心，但是缺点也很明显——银行一般都会收一笔固定费用，然后他们所用的汇率一般都很差。有时候，不仅汇出银行会收一笔费用，连汇入银行也有可能会收费，所以这个需要查清楚。
我本人尝试过CITIBANK的银行之间转账，因为来澳洲之前了解到CITIBANK的Global Transfer服务是免费的。兴冲冲的在澳洲开了CITIBANK的账户后，发现他们虽然免手续费，但是他们的汇率非常差——比Google或者XE上的汇率差的不止一点，隐藏费用很高，因此在尝试了一笔汇款后就没在用过了。
网上转账汇款服务
这是我后来用的方式。有很多这样的公司提供国际转账汇款服务，从美国账户转入澳洲银行账户，比如XE.com, TransferWise等等，我下面会专门详细讲。这类公司，你只需要在他们网站或者APP上填入汇出或者汇入多少钱，便会告诉你汇率多少，费用多少等。请注意：比如从美国汇至澳大利亚，汇出金额不同的话，费用也可能不一样，这个可以通过比如填入1000和5000检测。
你可以有不同的方式汇出，比如用借记卡或者信用卡，或者POLI（实时转账）。你需要在这个公司里建立一个账户（非常简单）。这类公司的服务费一般都比较低或者没有，汇率一般也都比银行的要好。
现金汇款
这类公司可能很多人都听说过西联汇款，然后还有Xpress Money 和 MoneyGram等，可能是比较传统的方式了。他们一般在某个网点让你去取现金。这种方式一般非常快，但是手续费一般比较贵。
汇票
有点类似于银行个人支票，虽然这种方式比较保险，但是耗时也比较长，费用也可能会比较高。
二、汇款前需要考虑什么？
据我的总结，大概有一下几个方面：
- 汇款耗时。诸如Paypal 或者西联汇款一般都很快，可能几分钟就能完成。如果是银行对银行的转账，一般需要一到两个工作日。如果你不急着用钱，等个一两天也就没什么了。
- 汇款金额限制。银行和Paypal一般没有最低汇款要求，但是一些网上转账公司会有。银行和网上转账公司可能也会有单日或者每年转账限额，不同的公司限额可能不一样。
- 法律上的限制和考虑。汇款至澳大利亚，如果金额超过$10,000的话，需要跟Australian Transaction Reports and Analysis Centre (AUSTRAC) 备注（应该主要是出于反洗钱的考虑）。如果是大额汇款，汇款公司可能也需要你提供额外的材料，比如Paypal需要你提供个人身份证明，PayPal账户地址的证明，汇出行银行证明等等。如果有此类法律限制，那就没有必要超过这个额度而产生不必要的麻烦了。但是也需要注意，转账金额最好不要稍微低于$10,000，比如$9,999，这样容易被视为是有意在规避这个限制，因此也可能会被调查。
- （纳税人）身份影响。这个可能很多人都没有考虑到。澳洲税务局ATO便有条文，如果你是首次到澳洲，那么汇款不用纳税。但是，如果你成为Australian resident或者澳洲公民后，汇入澳洲的钱便会被归类为海外收入因此可能会被征税（这个需要在报税时跟ATO说明）。汇款一般不会被征税的，但是转入澳洲后所产生的利息，就需要报税了。
- 转账汇款费用。费用一般有这几项因素决定：汇出/汇入金额大小，汇款方式，汇率，以及其他费用（比如银行手续费）。
- 转账公司的可靠性。我个人是尽量用有名大公司，比如PayPal, TransferWise,而避免用小公司的服务。
三、国际汇款如何省钱？
一般有一下几种途径：
- 汇款公司的促销。很多公司都时不时有促销活动，比如首笔汇款免费，前面三笔汇款每笔减15元等等。
- 用远期外汇合约（英文Forward Exchange Agreement，FXA）。 远期外汇合约是一种外汇衍生工具，其结算基于合约起始日的远期汇率与结算时的即期汇率之差。比如你现在钱不够的时候，可以用这种方式保住比较好的汇率。
- 尽量避免银行转账。银行转账一般费用都要比其他方式比如网上转账高不少。
- 追踪汇率。比如现在（2019年十月底），美元兑澳币大概在1.46左右，处于十年的高点附近，这个时候是汇款的好时候。但就跟股市一样，短期来看，这个礼拜跟下个礼拜也有可能有小一些的变动。
四、主要的一些网上转账公司
这类公司可谓是汗牛充栋，网上一搜一大把。不过出于上面的选择因素考虑，以下的几家是我做功课比较多的。
- 大额汇款: XE。汇率其实也不错，算最好之一。
- 无服务费：OFX。感觉虽然他们没有服务费，但是汇率不太好。
- 汇率及速度 TransferWise。汇率不错，而且他们的APP里有一个各大转账公司模拟到账的比较，非常的好。比如填入1000后，会列出Xoom, TransferWise, Chase, PayPal 等各个公司的到账金额。这个比较可供参考，但是不能全信，因为并不是百分之百的准确，最好是去各个的网站或者APP确认一下。
- 大牌公司: PayPal旗下的Xoom。当然PayPal本身也可以用来汇款，不过一般费用都比Xoom高。它的汇率似乎有一点延迟性。
具体比较（转账时间，费用等），可以参考这个链接，归纳的比较全面了-money-transfers/send-money-to-australia
本人基本上测试了上面几家的公司，后来主要是通过以下的方式进行汇款的：
- 用XE的APP追踪汇率。看一个礼拜的走势，一个月，一年，五年及十年的走势。这样大概了解现在的汇率在哪个位置。
- 通过TransferWise来比较主要公司的到账金额（用1000,5000等进行测试）。一般来说，都是Xoom和TransferWise两者之间你多我少，同时我也会去XE的APP上查一下现在的到账金额是多少。当然也有很多网站可以做这个比较的，我个人只是觉得在APP里比较那几个也就够了，所以没有花很多精力。
- 比较了多次后，发现Xoom其实是最划算的（也得看时间，并不是一直都是Xoom最划算），因此后来转的几笔都是Xoom完成的。
- 使用Xoom，一个是最划算，另外一个也是因为已经有了PayPal账户，Xoom作为PayPal旗下的国际转账工具，可以用PayPal账户登入，这样就省去了建立账户的麻烦。PayPal最为老牌的转账公司，也比较保险。
- 我的汇入行是Commonwealth Bank，一开始网上查到的，是汇入时Commonwealth Bank可能会收最多11澳币的费用，不过经过测试，到账时是以Direct Deposit的方式存入的（类似于公司工资打入账户），所以完全没有费用。其他银行有可能有汇入费用，这个也需要查清楚。
总而言之——不要轻信各个公司自己的推销——无费用，高汇率等等，最后看的，还是汇入到账到底多少。