SWIFT 是什么
SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，环球同业银行金融电讯协会）是 1973 年在比利时布鲁塞尔成立的银行间报文网络，全球银行进行跨境电汇的主要通讯标准。
SWIFT 的核心：
- 不传输资金本身，只传输付款指令报文
- 接收银行根据 SWIFT 指令在自己账户体系内完成资金过户
- 全球超过 11,000 家金融机构使用
关键术语：
- SWIFT Code（BIC）：每家银行的唯一标识符，8 或 11 位（如 RBCCAT2）
- MT103：跨境个人 / 企业付款的标准报文格式
- Correspondent Bank：中转银行，处理多币种转换
优势：
- 全球覆盖
- 标准化程度极高
- 资金可追溯
劣势：
- 中转银行多（通常 1-3 家），每家都收手续费
- 时效较慢（24-48 小时常态）
- 报文容易因细节错误（如收款人地址）被退回
EFT 是什么
EFT（Electronic Funds Transfer，电子资金转账）是加拿大本地银行间转账的统称，但具体技术有几种：
1. EFT（狭义）
通过加拿大支付协会（Payments Canada）的 ACSS（Automated Clearing Settlement System）进行的批处理转账。
- 时效：1-3 个工作日
- 费用：低（每笔 CAD 1-5）
- 特点：不实时，但便宜
2. Interac e-Transfer
通过 Interac 网络的实时转账。
- 时效：通常 30 分钟内（部分银行 5 分钟）
- 费用：CAD 0-1.5（很多账户免费）
- 限额：单笔通常 CAD 3,000-10,000，每日限额 CAD 10,000-30,000
- 特点：实时但有限额
3. Wire Transfer（加拿大境内电汇）
通过 LVTS（Large Value Transfer System，大额支付系统）。
- 时效：当日完成
- 费用：CAD 30-50
- 限额：基本无上限
- 特点：大额必备
SWIFT vs EFT 适用场景
| 场景 | 推荐方式 | 理由 |
|---|---|---|
| 加拿大境内 CAD 5,000 以下 | Interac e-Transfer | 即时、便宜 |
| 加拿大境内 CAD 5,000 - 20,000 | Wire Transfer | 当日完成、收费合理 |
| 加拿大境内 CAD 100,000+ | Wire Transfer | 唯一选择 |
| 加拿大 → 中国（人民币） | SWIFT 或 MSB | SWIFT 慢但合规；MSB 更快 |
| 加拿大 → 美国 USD | SWIFT | 标准做法 |
| 中国 → 加拿大大额 | MSB（通过 SWIFT） | 速度最快 |
关键差异：
- EFT 是加拿大境内系统，不能跨境
- SWIFT 是跨境系统，但加拿大境内一般用 Wire Transfer 而非 SWIFT
为什么持牌 MSB 用 SWIFT 但更快？
你可能会疑惑：银行用 SWIFT 要 3-5 天，为什么 FINTRAC 持牌 MSB 同样用 SWIFT 只要 6-12 小时？
原因：路径优化
银行电汇：
你（中国）→ 你的中国银行 → 多家中转银行（通常 2-3 家）→ 收款加拿大银行 → 收款人
每经过一家银行：
- 都要做 KYC 和反洗钱审查
- 都可能在系统维护、节假日时段延迟
- 都收取一笔中转费
MSB 跨境：
你（中国）→ MSB 中国 RMB 账户（无跨境）
MSB 香港 CNH 账户 → MSB 收款行（直接清算关系）→ 收款人加拿大账户
关键差异：
- MSB 在香港持有 CNH 账户，省去 RMB 跨境步骤
- MSB 与加拿大收款行有直接清算关系（已建立合作和信任），省去多次中转审查
- MSB 自己处理合规审查（KYC、AML），但因为是专业批量处理，效率比银行的零散个案处理高得多
这就是为什么 MSB 价格略高于银行——多支付的差价，是为时间和确定性买单。